数字化提升保险理赔服务质效
2023-09-29 02:48:32
来源: 家核优居手机站
今年夏天，受台风和强降雨影响，我国东北、华北、华南等地频降暴雨，多地发生严重洪涝地质灾害，造成严重的经济损失。作为灾害“减震器”和社会“稳定器”的保险行业积极发挥其功能，助力灾后恢复与重建；多家保险机构启动理赔绿色通道，数字化理赔的广泛应用也显著提升了理赔效率，助力实现能赔快赔、应赔尽赔，受到广泛关注。
所谓保险理赔，是在保险标的发生风险事故导致损失后，消费者提出索赔请求、保险人进行调查并作出赔付决策的过程。之所以需要设置理赔流程，主要原因在于确保赔付符合约定的范围和标准，不存在保险欺诈等现象。同时，还要确认赔付金额充分合理但不“超额”，被保险人不会因为保险而额外“获利”，以免诱发道德风险。此外，要调查分析损失发生的原因，依规进行代位求偿、损后处理等程序，合理控制风险损失、为未来风险管理提供经验基础，保障经营可持续性。
长期以来，保险理赔都依赖于人工查勘、人工定损，导致传统理赔过程不可避免地具有一些缺陷。一是人工理赔大多需要手动收集相关资料、现场查勘、人工比对审核，受时间空间人力所限，耗时较长。二是人工查勘和定损更多依赖于理赔人员的个人能力和经验，现代社会中风险成因越来越复杂，对理赔人员的专业能力要求也就越高，因此推高了人力成本。相应地，如果理赔人员专业水平有限，又会影响理赔结果的合理性和准确性。三是保险企业一般是参照常规业务量配备理赔人员，若遭遇重大保险事件，受损标的多且地域集中，此时社会各界对理赔时效关注度更高，人力短缺、理赔能力短期难以快速扩容的弊端就会凸显出来。作为重要的风险保障提供者，保险业具有“雪中送炭”的重要职能，理赔也成为消费者最在意的服务环节，但也因为传统理赔的缺点，实际上加深了消费者的“理赔难”印象。
数字化可以使保险企业在线上完成理赔环节各个部分，突破了时间、空间、人力限制，大大提升了保险服务质效。目前，多家险企借助自有APP、第三方平台等网络入口，便利客户线上报案登记。在很多场景下，还可以通过在线上传文件、图片、视频等资料证明损失，保险企业借助图像识别等技术分析数据、确认损失原因与程度等，对理赔人员经验的依赖程度大大降低。一些公司还通过建立智能理赔系统实现理赔审核及赔付的自动化，显著降低理赔成本。就我国保险业实践来看，大部分业务的平均理赔时效已降低到2天以内，一些简单案件甚至快至秒级，对于改善行业形象、提升消费者福利大有裨益。
保险业经营的数字化可能带来的益处毋庸置疑，但数字化并非万能，其发展也会出现数据泄露或被滥用而侵犯消费者权益、竞争秩序有待规范等各类问题，也会面临专业人才短缺、前期投入高等诸多限制。因此，保险企业的数字化转型、保险科技的成熟应用需要经历较长的时期，需要“试错”的过程。从国际保险业实践来看，“技术中性”的态度显得非常可贵，也就是数字化转型不是单纯为了数字化，而是要以改善消费者福利、创造价值增量为目的。基于此，保险企业转型战略和实施进程要与机构自身经营发展需要、技术实力、风险控制能力相匹配，在提升数据能力和科技能力的同时，要格外关注提升网络安全、数据治理和消费者保护水平。
(经济日报 作者系北京大学经济学院副院长、教授锁凌燕) 【编辑:曹子健】
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外交部发言人介绍“一带一路”十年建设成果 湖北“稻虾小镇”三产融合奏响生态种养协奏曲 从文化交流到民心相通 华侨华人热议“一带一路”倡议十周年 《中国上市公司健康指数报告（2023）》发布：揭示A股市场多维健康状况 伦敦“设计沪航计划”展览开幕 中方将于10月在北京举办第三届“一带一路”国际合作高峰论坛 外交部发言人介绍“一带一路”十年建设成果 陕西今年1月至8月累计完成综合交通投资525亿元 相聚榕城 赴一场“网络安全”之约 陕西聚焦重点产业链发展 构建陕西特色现代化产业体系 四川省与乌兹别克斯坦费尔干纳州举行经贸投资推介会 首届金熊猫国际文化论坛在成都举行 李书磊出席并宣布开幕 合力开创金砖合作新局面（大使随笔） 村级减负担 作风更务实（干部状态新观察·基层减负进行时） 习言道｜新疆面临新机遇，要有新作为 我国持续扩大内需具备有利条件（新知新觉） 人民网评：形成生物多样性保护新格局 湖南一高职院校学子勇救3名落水少年 武汉都市圈与英国大曼彻斯特地区共觅合作商机 探访南水北调中线渠首：一泓碧波向北流 加快推进多式联运“一箱制”发展 长三角新能源汽车出海再提速 启智润心 因材施教 大批非法移民和难民涌入意大利兰佩杜萨岛 联合国难民署敦促尽快转移人员 北京275所受灾学校如期开学 “开学第一课”关注心理健康 两部门：依法从重打击境外电信网络诈骗和境内协同犯罪人员 我国网络安全保障体系和能力持续构建 MVRDV：绿色工厂建筑艺术展开幕 打造沉浸式体验场景 集成“赛展演会” 比拼绝技绝活 2023年张家界黄石寨扁带赛开赛 中外选手峰林竞技 香港：踏稳经济复苏步伐 第九届中韩人文学论坛开幕 推动中韩人文学术交流迈上新台阶 双拥热潮处处涌动 中建二局：探索机电安装技术领域 新材料赋能绿色建造 （经济观察）数字时代 中国如何为交通插上智慧“翅膀”？ 开学第一课丨【总书记的教书育人观】坚持“四个相统一”提升“六要”素质 牢固树立良好师德师风 乡亲们在家门口感受国防文化 发挥好人工智能“头雁效应” 杭州亚运会获得铜牌 申真谞说这个成绩非常心痛 注意了！这些名字容易考上理想大学 多项革新成果应用练兵实践 【世界说】美国校园枪击事件数量连续两年创新高！枪支管控组织：这是多年来政策不作为的后果 优必选将深度参与主办IEEE 2024人机交互国际会议 支持率低迷 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